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财经

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刚刚!沃时贷宣布清盘,远望发现里面的故事并不简单。

01 三个不靠谱方案

5月2日下午,江苏互金平台沃时贷在官网发布「关于停止线上运营的公告」,宣布从5月2日起,停止线上平台运营,不再发布借款标的,且新、老平台都将停止回款,同时提出了三套不同的投资人退出方案。

(三套方案具体内容)

三个方案靠谱吗?显然不是很靠谱。

第一种方案,投资人所持有的待收本金将按照等额本息的方式回款,可是利率变为国有银行3年期存款利率2.75%,时间拉长至36个月

(恩,这样的回款方式是很流氓了。)

第二种方案,投资人将待收本金转化成2个门店的股权,参与门店每月收益分成。

(恩,按照公告所称,平台运营困难,有何收益可言。其次,一旦债权转股权,就几乎等于扔下水了)

第三种方案,开放债转功能,急用钱的用户可通过债转的形式进行债权转让。

(恩,大家都挤兑了,谁会接手?这里面是否有套路。)


02 引无数大V竞折腰

那么沃时贷这个平台究竟如何呢?

别的不说,这次踩雷的可都是大V级别的。

某带数字的知名评级机构,将沃时贷列为前100强;

某带「火」字的知名评级机构将沃时贷评级为AA,榜单排名24名。

某带「赚」字的知名示范基金将沃时贷列为长期持仓平台,上个月回款后还在复投。

某M开头的大V在测评后,认为中短期风险不大,建议轻中仓,并试投入仓。

某T开头的自媒体在测评后,将沃时贷评级为A。


03 看起来不错

当然,幸灾乐祸或嘲笑别人的失败没有任何意义,总结经验教训才有意义。

为什么沃时贷这样一个不起眼的平台,却使得无数知名评级机构和大V竞折腰呢?因为这个平台确实「看上去不错」。

怎么说?这个平台有几个点,确实是get到了绝大部分投资人的痛点的。

(1)平台上线于2013年7月,这样算来,上线时间接近5年了,可自称为5年老平台。

(2)2016年8月,平台获得上市公司神州泰岳旗下基金的4000万元融资,占股20%。

(沃时贷公司股权结构)

神州泰岳还投资过图腾贷,而图腾贷在得到投资后发展得确实还不错。

另外,沃时贷的股权结构也非常稳定,创始人长期保持控制平台,并在平台任职。

(3)沃时贷主做有车辆抵押/质押的车贷。

因为车抵贷有车辆抵押或质押,风控流程清晰,所以车贷资产一直是投资人喜欢的投资品种。

而且,沃时贷的车贷标透明度确实非常好,有图为证。

(标的信息展示)

车辆街拍照片、机动车登记证、借款人行驶证、借款合同、借款人签约照片和身份证等资料照片齐全,且打码较少,必要且非敏感信息均清楚地显示了出来,另外汽车照片有沃时贷现场审核字样的纸板。

有自媒体评价为:「造假门槛较高,标的真实性强」。

(4)年化非常高。

平台年化收益率高达3月12%,6月13%,12月15%,18月16%,24月17%,36月19.5%。


04 再看看好像不太对

但是,这样的一个平台,有没有明显风险点呢?当然有。


(1)虽然透明度做得好,但是沃时贷的信批却不咋地。而且一直没有上线银行存管,也没有电子签章和三级等保。

可见,该平台的备案合规性很差,而且临近备案了,仍然缺失很多必要元素,可见平台的股东很有可能在犹豫是否退出网贷行业。

虽然众人皆知,远望一直在讲,平台的资产只要优质,不要过于看重备案材料。但是在远望的测评里,永远都会有备案合规性打分这一栏。

这一栏不仅是为备案打的,也是为平台的实控人心态打的。如果平台在该备案整改的时期,却心不在焉,不思整改,那是非常反常的。我们就要思考平台实控人如此消极备案,是不是有其他打算。

其实,这样犹豫不前的小平台有很多,单远望知道的就有不少。这里不点名。


(2)平台主创出身草根,而首席风控有污点。

平台主创出身草根。实事求是地讲,从行业发展来看,草根出身总体来讲确实不如科班出身。但是,我们也见证过不少草根逆袭的案例,比如微贷网和团贷网。

沃时贷首席风控李琰曾在某担保公司担任风控负责人。该担保公司名为江苏金钥匙担保公司,长期违规吸纳民间资本,实控人更是于2013年携款数亿潜逃。这件事也算是南京城当时轰动一时的大事了。


(3)沃时贷的资金流在近一年保持长期流出状态。

尤其是18年1月份至今,平台的资金流大幅流出,4个月时间流走1/3的待收。可见近期,平台运营状况并不好。

(2018年资金流)


(4)资金端没有优势,只能保持高年化,进而拖累资产端。

前面提到过,沃时贷的收益率是很高的,这样的收益率下,匹配到的借款客户资质其实很差的。

这样,平台的坏账率肯定居高不下。但在过去,由于平台收取的附属收费,比如服务费,拖车费等很高,而且通过暴力催收强行拖车或索债,所以某种程度上可以覆盖掉坏账。

但是,郭嘉今年开始打黑,尤其是针对车贷领域打黑之后,这种依靠「高收费覆盖高坏账」的模式就难以为继了。

平台无法强制拖车或上门催收,甚至只能文明催收电话提醒,这样旧有的车贷风控模式全部失效,逾期率和坏账率大幅提高,费用也收不回来,不良资产处置周期变长,公司垫付资金压力变大。

那么,你也许会问,平台想不想将借款客户调整为资质稍好一些的群体呢?当然想啊。

只不过调整之后,平台的资金端收益率将会大幅下降,平台的投资人骤减,那资金端压力更大,这是平台无法承受的。

这就是战略眼光的问题,当初平台拿着风投的钱,并没有想着去提升资金端体验或获客能力,却妄图通过长期高收益黏住投资人。直到后来骑虎难下,最终兵败如山倒。


05 最后聊一聊第三方

因为这件事对某些第三方机构和大V冲击力很大。远望简单表达下看法。

有些第三方机构或大V只会推荐陆金所、宜人贷和微贷网这样的一线平台。

有啥意思?每个玩了1~2年的投资人都会这么推荐。所以这种推荐显示不出任何水平。

而前面提到的某带「赚」字的知名示范基金,推荐的以高利率小平台为主,因此风控难度确实不是一般的大,风险也很高,这才能见水准。

当然,远望也不是为该基金背书,毕竟其推荐持仓的某平台也不被远望看好,评分很低。

另外一个,关于所谓上市公司入股的平台,现在看来是不是也不过如此。

本身上市公司入股,并不代表什么。因为不少上市公司是什么火就投什么。

比如,前几年互金比较火,就投互金,这两年人工智能和区块链比较火,就投人工智能和区块链。

再加上,从神州泰岳进入沃时贷开始,已经过去了一年半了,中间可以发生也确实发生了很多事。这也是风投方始料未及的。

当然,对于上市公司来讲,几百万、几千万不过就是砸下水了,没感觉,反正是股民的钱。但投资人就不同了,投资额再小,几千几万都是血汗钱。

以上,远望只是希望各位分析问题,讨论问题的时候实事求是,辩证思考,而不是人云亦云。

也希望沃时贷能得到一个比较好的结果。


作者:远望君,互联网金融投资,手把手教你理财

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